Lucía Gonzalez, Managing Director Insurance de Atmira
Las expectativas para 2023 en la digitalización del sector asegurador, así como en la integración del mismo en ecosistemas innovadores y diversos son muy altas. Avanzar en la digitalización del sector asegurador no solo consiste en la adopción de diferentes tecnologías para digitalizar procesos de negocio o cambiar el modelo de producto a servicios, si no, que además se basa en la revolución de los modelos de negocio y obliga al sector a trabajar en ecosistema.
La industria aseguradora se enfrenta a diferentes escenarios de futuro en cuanto a modelos de negocio, bien abordan estrategias de “embedded insurance”, donde el seguro está incluido en la adquisición de otros servicios, o bien ofrecen propuestas disruptivas y de alto valor a los clientes sobre procesos core altamente digitalizados. En el escenario de “embedded insurance”, la cobertura está integrada en productos o servicios de un tercero y se contrata cuando y donde el cliente lo exige. El modelo de negocio evoluciona hacia una propuesta B2B2C, donde los socios del ecosistema controlan las relaciones con los clientes.
En el modelo “value added insurance”, las aseguradoras evolucionan de vender productos a ofrecer propuestas de valor añadido a los clientes anticipándose al riesgo, propuestas de predicción y prevención habilitadas por IA y el uso intensivo de los datos, así como habilitan la prestación de servicios más innovadores.
El modelo de negocio es B2B o B2C y la relación con el cliente la controla la aseguradora o sus socios tradicionales. En ambos casos, el sector se enfrenta a un futuro donde las tecnologías digitales, los ecosistemas y la colaboración son altamente necesarios para responder a las exigentes demandas de los clientes.
Para avanzar hacia estos modelos de negocio, se hace imprescindible hablar de la incipiente aparición de las “neo aseguradoras” y de la importancia de las insurtech.
En el modelo de “embedded insurance”, tienen mucho espacio de crecimiento las “neo aseguradoras”, en mi opinión este tipo de seguros son productos “comodity” con procesos más sencillos desde el punto de vista actuarial.
Una neo aseguradora es una compañía nacida en la era digital que ofrece productos de seguro totalmente digitales, a través de canales digitales y con prestación de servicios digital end-to-end. Una aseguradora de nueva creación 100% digital puede adaptarse de manera más ágil a un modelo de “embedded insurance” donde manda la exigencia de inmediatez y excelencia de los clientes.
Un ejemplo de neo aseguradora de éxito internacional es Lemonade, la compañía es totalmente digital e independiente en todos sus procesos, aunque cuenta con el respaldo de la reaseguradora Lloyd ‘s. También en España, Hello Auto es una neoaseguradora que vende seguros más baratos en base a buenos hábitos de conducción. Para saber cómo conduce cada cliente han desarrollado un dispositivo llamado Hello Auto Connect, basado en el uso de datos e IoT.
El modelo de “value added insurance” ayuda a las aseguradoras a mejorar la rentabilidad, controlar la relación con el cliente y reinventar su oferta de productos. Para capturar estos beneficios, las compañías deben atender a las necesidades cambiantes de los clientes y mediadores y expandir nuevos servicios más allá de su oferta core tradicional.
En este sentido, las aseguradoras tradicionales están evolucionando su cadena de valor monolítica hacia una nueva cadena de valor digital en sus procesos core, orientándose hacia un enfoque de componentes digitales donde tiene cabida la colaboración con insurtechs.
Un ejemplo de “value added insurance” es el proyecto IRIS de Mapfre desarrollado junto a la alemana ControlExpert que permite a los clientes activar el seguro de un vehículo usado sin la intervención de un agente o perito. La solución, desarrollada por Mapfre y la empresa ControlExpert, utiliza inteligencia artificial (IA) para analizar las imágenes sin intervención humana.
En este sentido, más allá de la digitalización, las aseguradoras deben reforzar sus estrategias de colaboración y participación en ecosistemas de cara a integrar insurtechs en su cadena de valor para alcanzar la hipersatifacción del cliente, tan ansiada desde hace tiempo.
Como conclusión, se espera una gran inversión en digitalización, donde la adopción de tecnologías digitales para transformar los procesos core, la adopción de estrategias de open insurance basadas en apificación, la analítica avanzada para el uso intensivo de datos y la adopción de tecnologías de inteligencia artificial, apoya la eficiencia y la efectividad en la industria y favorece la adopción de nuevos modelos de negocio aseguradores.
